据说这是世界最牛的家庭资产配置，你做到了吗？

最近由于疫情的影响，全世界的经济剧烈波动，很多的小伙伴工作和生活正在或将要有很大的影响。

在这个特殊的情况下，如果更好地保护个人和家庭，更好地做好个人和家庭的资产配置呢？

标准普尔家庭资产象限图，是世界三大评级机构标准普尔，经过调查10万个资产稳健的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，最后得出此图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

标准普尔家庭资产图

第一个账户是日常开销账户，也就是日常开销账户，一般占家庭资产的10%，短期消费，为家庭3-6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中

这个账户小伙伴肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户，所以节流在这部分十分重要。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，配置基本保险，保障意外重疾，专款专用，解决家庭突发的大开支。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？

第三个账户是投资收益账户，也就是投资收益账户，一般占家庭资产的30%，主要是股票、基金和房产，为家庭创造收益，高风险高收益，这个账户关键在于合理的占比，也就是赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命的打击，这样才能从容的抉择。

第四个账户是长期收益账户，也就是长期收益账户，一般占家庭资产的40%，要求本金安全、收益稳定、持续增长长，抵御通货膨胀。以债券、信托、年金险的养老金、子女教育金等

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。

那这个要怎么具体应用呢？

举例一（资产为基数）

家庭资产500w，要花的钱50w，保命的钱100w，生钱的钱150w，保本升值的钱200w。

举例二（以年收入为基数）

家庭年收入50w，要花的钱5w，保命的钱10w，生钱的钱15w，保本升值的钱20w。

小伙伴们肯定说，上面的应用感觉很不适应，例如年收入50W的家庭，肯定花销不止5W。在国内的话，房贷都远远不指。所以我们一定要灵活应用。

应用原则一

年收入减去今年预计花费后为基数，即家庭年结余为基数。

例如年收入100w，预计今年各项正常支出总共40w，100w减去40w，剩余60w，用标准普尔配置图配置这60万，配置时第一账户要花的钱6万（这时，今年预计支出40万，在实际花费中不够用，可以用这6万来补充），后面3个账户正常比例，大多数家庭可达到合理可接受的配置。

应用原则二

以年收入为基数，根据客户实际情况和理财意识，灵活配置各项占比。以家庭年结余为基数也可。

每个家庭都有自己的理财意识和消费习惯等，甚至涉及到家庭成员数量和所拥有公司的运营情况等更加复杂的情况。在一些极端的情况下，标准普尔配置图中某个账户降低为0%也是现实的。

敲黑板时间，快速回顾一下：

家庭资产=10%日常开销 20%杠杆账户 30%投资收益账户 40%长期收益账户

10%日常开销 - 要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

20%杠杆账户 要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支

30%投资收益账户 要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。

40%长期收益账户 要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

具体应用以灵活应用为主

应用原则一: 年收入减去今年预计花费后为基数，即家庭年结余为基数。

应用原则二: 以年收入为基数，根据客户实际情况和理财意识，灵活配置各项占比。以家庭年结余为基数也可。

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【我是江北北】

80后，在大唐，UT斯达康，西门子，支付宝等公司工作18年+，做过开发，测试，项目经理，交付总监和培训导师；参加过开心辞典，做过美国人老板，热爱旅行和瑜伽，梦想啥也不干，成天环游世界；目前旅居美国，努力成为斜杠青年，蹒跚在财务自由的路上……没啥优点，就是有点爱折腾。